Онлайн кредитът започва с реклама за „пари до минута“ - три полета във формата, усмихнат оператор в чат прозореца и банер, който обещава нулева лихва през първия месец. Потребителят вижда само скорост и удобство, защото маркетингът премахва усещането, че зад дигиталния усмивка стои класически договор за заем.
Според данните на Българската народна банка портфейлът на небанковите дружества вече надхвърля шест милиарда и осемстотин милиона лева – тоест „онлайн кредит“ не е нишов продукт, а масов финансов инструмент. Точно тази масовост прави витрината все по-пъстра - оцветени калкулатори, обещания за „одобрение без документи“, обратно отброяване до края на промоцията.
Въпросът, който кандидатът рядко си задава, е колко струва това удобство, когато рекламата изчезне от екрана и договорът влезе в сила.
Скрити разходи, които не се показват в калкулатора
Най-често уловката идва под формата на такса, описана с термин „административна услуга“ или „обслужване на платформата“. Тя се начислява при усвояването и не присъства в лихвения процент, който се вижда на първа страница.
Ако заемът е 1500 лева, еднократна такса от четири процента добавя още шестдесет левa към дълга, без потребителят изобщо да го е забелязал. На следващо място е наказателната лихва. Закъснение от един ден активира процент, който може да достигне максимално разрешената граница – до пет пъти основния лихвен процент. При сегашния ОЛП това означава реален годишен процент на разходите близо четиридесет и осем процента.
Не плащате ли в определения срок, дори „безлихвеният“ първи месец се превръща в най-скъпия период на заема, защото таксата за напомняне се капитализира върху главницата и генерира нови лихви.
По-малко известна практика е таксата „удължаване“. Компаниите насърчават клиенти с ограничен бюджет да платят само интереса за текущия период срещу право да изместят падежа напред. Така заемът, рекламиран за тридесет дни, живее месеци, а лихвата работи като брояч на таксиметров апарат.
Игри със срока и кредита за „малки“ суми
Онлайн платформите често предлагат граница до 500 лева с нулеви разходи, ако сумата се върне за две седмици. Изкушението е да добавите още двеста, „за всеки случай“, защото страницата автоматично преразпределя вноската и изглежда, че разликата е незначителна. Истината е, че всяка стъпка нагоре в сумата премества заема в нова лихвена категория, където такса от два процента и по-дълъг срок увеличават оскъпяването много повече от първоначалния разчет.
При продукти „до заплата“ опасността е друга - ако работите на хонорар и парите закъснеят, първото просрочие ви вкарва в кредитния регистър. Дори да погасите след седмица, петгодишният отпечатък остава и може да затвори вратата към по-евтино банково финансиране в бъдеще.
Как да се защитите без да губите скоростта
Най-сигурният щит е да гледате общата сума за връщане, а не процентните ставки. Законът задължава кредитора да посочи на видно място колко лева дължите при редовно плащане. Веднага щом тя се доближи до двадесет процента от годишния ви доход, рискът става висок.
Вторият смислен ход е да четете раздела „такси и комисиони“ преди да подпишете електронно. Ако там присъства такса „напомняне“ или „удължаване“, включете я в бюджета си още отсега; ако липсва опция за безплатно частично погасяване, вероятно офертата не е най-доброто на пазара.
И накрая, настройте автоматично плащане през банката за ден преди падежа. Така избягвате риска телефонът ви да е извън мрежа или приложението – извън паметта.
*публикация
За реклама в "Петел" на цена от 60 лв без ДДС/30,68€ на ПР публикация пишете на info@petel.bg
Следете PETEL.BG всяка минута 24 часа в денонощието!
Изпращайте вашите снимки на info@petel.bg по всяко време на дежурния редактор!
Детето в центъра, разговори за семейството – за семейните роли и невидимите сценарии
Дата: 06/12, 06:20
Васил Петров: Идва моментът, в който хората се събуждат
Дата: 06/12, 06:00
Идеи за коледна украса от Mr.Bricolage
Дата: 06/12, 05:30
ИУ-Варна бе домакин на престижно събитие в строителния сектор
Дата: 06/12, 05:30
Бившият вътрешен министър Михаил Миков: Беше подценена ситуацията
Дата: 06/12, 05:00