Всички банкови такси на светло при теглене на кредит

Нова правна рамка от финансови и икономически закони и поправки на старите се подготвя ударно от няколко институции у нас. Основната тежест пада върху Министерството на финансите, което е главният вносител на законотворчески текстове в Министерския съвет. Промените се правят в две основни насоки - за по-добра защита на потребителите и за стабилност на финансовите пазари. Конкретен повод за законовите промени са новите европейски директиви, които България трябва да транспонира в законодателството си, пише "Стандарт".

През уикенда беше внесен новият Закон за гарантиране на влоговете в банките. За него се заговори преди два месеца. Догодина предстои българските закони да бъдат прекроени заради директивата за кредитиране на сделки с недвижими имоти. В нея се обръща особено внимание на информираността на хората, които искат заем, и техните възможности да вземат правилни решения. Затова, когато купувате недвижим имот, окончателният вариант на договора за кредит с банката ще ви бъде даден седмица преди подписването му. Така ще можете да се запознаете внимателно с всички клаузи, да се консултирате и да прецените дали е по силите ви. Или седмица след подписването ще можете да се откажете, ако имате някакви съмнения. 

Новите текстове ще наблягат и върху отговорността на кредитната институция и нейното задължение да направи оценка на кредитоспособността на потребителите. В директива 2014/17 за кредитите за жилищни недвижими имоти, която трябва да бъде транспонирана до 21 март 2016 г., се посочва, че отмяната на наказателната такса за предсрочно погасяване на кредита е препоръчителна, но не е задължителна и зависи от законодателя. Едно от новите неща е въвеждането на кредитни посредници, които ще консултират и помагат на гражданите при теглене на кредит. Техният статут трябва да е ясен, в договора с банката присъствието им задължително се упоменава, както и таксите, които се плащат за услугата. В промените в закона за ипотеките пък трябва да се запише за кои видове заеми се ползват.

Поправки може да се наложат и в Закона за потребителския кредит, тъй като европейското законодателство изисква въвеждането на много изчерпателна информация за всички подробности, включително възможност да се сравняват условията по различните заеми в различните банки. Задължително сравняем трябва да бъде годишният процент на разходите (ГПР), както и да са кристално ясни всички негови компоненти - лихви, такси, комисиони и останалите косвени разходи. Законово трябва да е установен и минимум 14-дневен срок, в който кредитът може да бъде отказан, без да се дължат никакви такси.

Изцяло нова правна рамка се предвижда и за инвестиционните и финансовите услуги. Промените и допълненията ще са главно за повишаване защитата на потребителите. С текстовете трябва да се даде ясна представа за степента на риска. Ограничава се възможността инвестиционните посредници да предлагат сложни продукти, те трябва да са съизмерими с финансовата грамотност на клиентите. Ще се регулира и повишаването на сигурността на отделните продукти.

Сериозни промени предстоят и в законодателството в областта на платежните услуги. Отново информираността е водещ принцип при изработването на новата директива за съпоставимост на таксите по платежните сметки. Тя е публикувана в "Официален вестник" на ЕС през юли 2014 г. и цели прехвърлянето на сметки и достъпът до тях да става без проблеми и на възможно най-ниска цена. За целта трябва да се изработи кратък сертифициран документ с информация за таксите в различните държави членки, както и всяка от тях да има поне една достъпна интернет страница за съпоставимост на местно ниво. 

За понижаване на цената на операциите с банкови карти се обмисля и въвеждането на регламент за обменните такси за платежни операции с банкови карти. Сега те са много различни и често доста солени. Таксите, особено за теглене от банкомати, са много високи и понякога непосилни за по-бедните картодържатели. Затова се предлага те да се променят на принципа на роуминга при мобилните оператори. Всички сме свидетели на драстичното намаляване на цените на роуминга в последните години, което се очаква да стане и при операциите с банкови карти. На дневен ред в европейското законодателство е и нова директива за платежните услуги във вътрешния пазар на ЕС. Тя трябва да попълни правната празнина, която съществува при защитата на мобилните и интернет плащанията.